夫に内緒の貯金がたくさん　住宅ローン返済の方法を検討中

Q.

ずっと独身でいるつもりで貯金ばかりしていました。縁あって2年半前に結婚。夫に内緒の貯金がたくさんあります。夫は私と真逆でドンドン使うタイプ。何度もけんかしてきましたが、最近では毎月残高が増えていく通帳を見て、喜んでくれるようになりました。

来年にはマイホームを新築する予定です。十分に頭金を入れて借り入れ額を抑えるか、余裕を持って借りておいて10年後に繰り上げ返済するか、どちらがよいでしょうか。

子どもは、あと1人産みたいと思っています。支出も増えますが、頑張って働きます。

A.

まずは住宅ローンについて。「10年後に繰り上げ返済」の意図は、いわいる『住宅ローン減税』の適用を踏まえての選択肢ですね。私は断然“借りておきましょう派”です。

『住宅ローン減税』とは、年末の住宅ローン残高の1％までの税額が、住宅取得から10年間にわたって毎年減額されるという、所得税（および住民税）の特例です（適用条件あり）。例えば、ローン残高3000万円だと年30万円まで税が軽減されます。ただし、軽減されるのは納めている税額が上限です。

一方、1年間で負担する住宅ローンの利息額は「ローン残高×金利」です。金利水準が1％前後にある現状においては、減税分を考えると“利息分の実質負担はタダ”ともいえる状態。さらに、住宅ローンには団体信用生命保険が付帯されることを併せると、資金を手元に残しておくメリットは大きいといえます。

年収から逆算すると、ローン残高3000万円ぐらいまでは『住宅ローン減税』の恩恵をフルに受けられそうです（扶養控除など別段の要素が無いことが前提）。あとは各要素を組み合わせて包括的かつ柔軟な計画を。

貯蓄が増えるのは楽しみですね。そして、せっかく貯（た）めたお金を生かせるかどうかは使い方にかかっています。より豊かに活用いただけますように…。

採用分には商品券3000円分進呈。